София Степановна была дочерью писателя Степана Фёдоровича Ушакова, Новгородского, а потом Петербургского губернатора и сенатора, и его жены Анны Семеновны (девичья фамилия неизвестна). Анна Семёновна в свете имела скандальную репутацию. Она была в первом браке за Иваном Петровичем Бутурлиным, а когда в неё влюбился Ушаков, ушла от своего мужа и вышла за любовника, «публично содеяв любодейственный и противный церкви брак».
В первом браке Софья Степановна была замужем за генерал-майором Михаилом Петровичем Черторыжским, флигель-адъютантом Пётра III, и рано овдовев, от больного, чахоточного мужа детей она не имела.
При дворе Софья была известна своим щегольством, любовью к свету и ко всяким развлечениям и имела репутацию «маленькой метрессы».
Перед женитьбой Великого Князя Павла Петровича, когда у Екатерины II появились сомнения, «упрочит ли брак Цесаревича, вследствие слабости его здоровья, порядок престолонаследия в государстве, на Софию Степановну возложено было поручение испытать силу своих прелестей над сердцем Великого Князя». В 1772 году у неё родился сын, которого назвали Семёном и которого императрица взяла к себе на воспитание.
Вскоре после рождения сына Софья вышла вторым браком за графа Петра Кирилловича Разумовского, обер-камергера, второго сына гетмана. Она была на пять лет старше мужа, и граф Кирилл Григорьевич Разумовский был очень недоволен этою свадьбой, сильно недолюбливал свою невестку, которую называл «картуазною бабою», и упрекал ее за расточительность. В этом, однако, она вполне подходила мужу, a своею нерешительностью и переменчивым характером была очень на него похожа; поэтому, вероятно, супруги нежно любили друг друга и жили очень дружно.
Брак их был бездетен; очень слабое здоровье и неизлечимая, по мнению старика-гетмана, болезнь графини (солитер) требовал постоянного лечения, и графиня жила с мужем почти беспрерывно за границей: в Италии, Швейцарии, Голландии, а также в Париже и на юге Франции, в Монпелье, модном в то время курорте. Эта, по выражению гетмана, «цыганская жизнь» вызывала огромные траты и постоянные просьбы к отцу и свекру о пособии.
По назначению графа Петра Кирилловича, при восшествии Павла I на престол, присутствующим в Сенат, Разумовские вернулись в Петербург и поселились на углу Набережной и Гагаринской улицы , в своем доме, который украсили множеством ценных вещей, купленных во Франции во время революции. Здесь и скончалась графиня София Степановна, вскоре по приезде в Россию, 26 сентября 1803 года.
Из оставленного ею завещания (от 28 ноября 1802 года) видно, что она была хотя и недалекая женщина, но простодушная, добрая и религиозная и перед смертью постаралась привести свои дела в порядок, составив опись, своим личным долгам и назначив денежные выплаты своим людям, которых просила мужа отпустить на волю. Курьёзно при этом само распределение ею между близкими остающихся после неё вещей, «мои небольшие сокровища», как она выражается, в числе которых простодушно ею переименовываются образа и «Мадонна» Карло Дольчи.
Похоронена графиня С. С. Разумовская в Александро-Невской лавре, на Лазаревском кладбище, где ей воздвигнут оплакивавшим ее мужем большой саркофаг из белого мрамора с головами медуз и плачущей женской фигурой; на памятники высечена эпитафия: